Que no te alcance el retiro, sin una planificación previa
Cintya Ovalle
En muchas ocasiones los trabajadores,
que cotizan en el IMSS llegan a las edades establecidas para contratar
por medio de una Aseguradora una Renta Vitalicia , nos enfocaremos en la
ley actual o más bien conocida como Capitalización Individual que
marca todos los cotizantes después de su primera alta del año de 1997
posterior a el 1 de julio , actualmente existen dos tipos de pensión de
que otorga el IMSS que actualmente se paga por el Instituto Mexicano del
Seguro Social , o la que veremos en función en los próximos 9 años , y
en la cual hablaremos de cómo alcanzar una pensión digna planeando el
presente para estar tranquilos en el futuro .
Una planificación previa de retiro nos
ayudará a alcanzar el nivel de vida que queremos tener en nuestra
Vejez y como dato importante para empezar este punto tenemos que tomar
nota , investigando cuando fue nuestra primer alta en el IMSS para
ubicar el régimen de pensión que nos tocaría el nuevo sistema de pensión
ley 1997 o el anterior 1973 , verificaremos nuestra alta el número de
empleos que hemos tenido , en los últimos años , para determinar cuántas
cotizaciones llevamos , ya que al momento de tener la edad mínima de
pensión que es 60 años o más veremos si tenemos derecho a pensión ya que
la ley del 1997 nos piden 25 años cotizados con 1250 semanas ,
posteriormente conocer las expectativas y oportunidades que tengo para
pensionarme y alcanzar un retiro que cubra nivel de vida ,ya que
ubicamos el régimen de pensión ya sea ley 1997 o ley 73 ya ley 73 es
pagada por el IMSS la ley 1997 es pagada por medio de una Aseguradora y
es de la que hablare , también es importante puntualizar que opciones
de alcance tendré en esta ley 1997 para llegar al objetivo de
preservar mi nivel de ingresos en la etapa de retiro, la Aseguradora
pide mínimo 25 años cotizados equivalentes a 1250 semanas que tengo que
cumplir en mi etapa laboral y de acumulación de semanas , y aportaciones
tripartitas de mi salario base de cotización patrón trabajador y
gobierno que toman para que se acumule a mi fondo de ahorro
para el retiro llamado AFORE , ya que se estima que al momento de
cumplir 60 años un trabajador en esta ley solo podrá recibir entre el 30
y40 % de pensión de lo que gozaba como trabajador esto nos indica que
hay que generar una estrategia de ahorro adicional para cubrir el nivel
de ingresos que hayamos estado gozando en nuestra vida activa laboral ,
la pensión que se obtendrá en caso de no contar con fondos suficientes
acumulados en la afore por sus bajas cotizaciones en caso de haber
tenido un flujo alto de salarios mixtos bajos y altos será de una
pensión mínima garantizada equivalente a un salario mínimo vigente del
distrito federal , para evitar esta situación tendremos que hoy tomar
las riendas en una planificación plan B de ahorro adicional , y aquí
podemos empezar por investigar si actualmente la empresa donde
trabajamos cuenta con un PPP (plan privado de pensión) como beneficio,
ya que muchas empresas actualmente manejan planes de pensión privada
para complementar la pensiona por cesantía o vejez , muchas compañías lo
usan como beneficio a sus trabajadores a través de un beneficio de
ahorro adicional ,esto ayuda muchísimo también a los empleadores
PATRONES ya que ayuda muchísimo a disminuir su rotación de personar ya
que es un beneficio que para el cotizante le da una seguridad a su
patrimonio de retiro y a la vez genera una misma estabilidad laboral si
no la tiene la empresa como parte de los beneficios y prestaciones , es
importante investigar de qué manera podemos ahorrar de manera voluntaria
, individualmente y de acuerdo a nuestras posibilidades de ahorro , si
es este caso una de las formas más accesibles para cualquier persona y
de la cual vemos y escuchamos en los diferentes medios de difusión para
el ahorro voluntario de los trabajadores es por medio de la AFORE en la
subcuenta de ahorro voluntario o ahorro a largo plazo , esta subcuenta a
la que todos tenemos acceso si contamos con una AFORE , es accesible ya
que no pide montos mínimos ni máximos se apertura en la Afore en la
cual estemos dados de alta , podemos depositar en un Oxxo banco o a
través de retención de nómina , tampoco penaliza en caso de necesitar un
monto de retiro antes de la edad mínima de pensión que es 60 años claro
si se generó e ahorro en la subcuenta de aportaciones voluntarias ya
que la subcuenta de ahorro a largo plazo solo se podrá retirar al
momento de pensionarse , puedes tener acceso desde tu computadora y en
línea a observar tus rendimientos , ya sea por web o en los estados de
cuenta que llegan a tu domicilio , los rendimientos anualizados puedes
verificar el comportamiento en la página www.consar.gob.mx
aquí veras como se han comportado las AFORES en los últimos años en un
promedio de 5 años las Afores han generado un total de entre el 9 y el
10 % de rendimiento anual , esta forma de ahorro se recomienda muchísimo
a los jóvenes que no cuentan con un beneficio de PPP plan privado de
pensión en la empresa donde cotizan
En México cada vez más empresas buscan
garantizar el mismo nivel económico que sus trabajadores disfrutan en su
vida laboral activa para su retiro, el número de planes privados PPP
planes privados de pensión actualmente se puede verificar el mercado en www.consar.gob.mx el sistema de registro electrónico de planes de pensión (SIREPP) de CONSAR
cada vez se suman más corporativos al número de razones sociales , para
sumar más empresas a generar planes privados de pensión el cual al 2015
tenemos un 19% del mercado sin embargo, es insuficiente aun solo el 10%
de los trabajadores que cotizan en el IMSS (más de 14 millones de
asegurados )tienen un plan privado de pensión PPP ya que aún faltan
muchas empresas a unirse aquí es importante que los asegurados
cotizantes en caso de no tener este beneficio busquen opciones
adicionales de ahorro voluntario como el que vimos de aportaciones
voluntarias a través de su AFORE para complementar su pensión , se
estima solo un 25% de la población de 60 años dentro de los próximos 40
años podrá tener acceso a una pensión de Cesantía o vejez por parte de
su aseguradora , esto debido a los trabajaos con pagos ¨corrientes¨ como
por honorarios que truncan al trabajador a seguir cotizando de manera
continua , debido a la falta de empleos formales y oportunidades
laborales que muchas veces no está en las manos del derechohabiente y
reduce la posibilidad de generar una pensión pagada por su Aseguradora
en ley 1997 .
Tenemos que saber que dentro de estos planes de pensión privada PPP existen 3 tipos:
Contribución Mixta
Beneficio definido
Contribución definida
En estos hay que distinguir que en el
PPP de beneficio definido, es conocido e beneficio a la jubilación del
trabajador mientras que el costo es desconocido es decir el monto
especifico de dinero
que se establece desde su principio sin embargo es importante
puntualizar que el costo se pactara a través de fórmulas con bases a
criterios como el tiempo trabajado, para la compañía y el salario el
empleador absorbe los riesgos de este plan.
En el caso de contribución definida,
en este fijamos un costo, el beneficio a las jubilaciones es variable ,
se compone de lo que la empresa aporte y el empleado , y de los
intereses generados , el riesgo lo comparten ambos trabajador y patrón ,
el plan no paga beneficio especifico , al momento de jubilación pero si
permite ahorrar en una cuenta de impuestos diferidos , en si en este
las personas más jóvenes obtienen mayores beneficios.
En el contribución mixta es una
combinación de ambos, en la mayoría de estos planes de PPP , de
beneficio definido a mayor tiempo de permanencia en un empleo los
recursos se incrementan suena de cierta manera muy atractivo , pero
consideremos también , si se pierde el empleo este plan esta
venerables, ya que muchas veces los beneficios se congelan la
aportación del patrón se suspende y la empresa mantiene un control
absoluto del fondo y las determinaciones de su inversión .
En cuanto a los de Contribución
definida , su esquema permite controlar la forma en que invertimos e
dinero como trabajadores, el dinero que se va esta cuenta puede sr
transferido en caso de cambiar de trabajo , pero aquí el trabajador no
conocerá el valor particular al momento de su retiro en estos ejemplos
que vimos podremos observar que es importante conocer que plan me está
otorgando la empresa que tiene este beneficio , para estar preparados en
caso de una terminación de relación laboral.
Hay que tener muy presente estas 3 reglas básicas que un cotizante no debe de dejar pasar:
A: Tener estabilidad laboral en el régimen formal IMSS .cotizar
B: Contar con una planeación de
estrategia de ahorro adicional ya sea en aportaciones voluntarias en su
AFORE o un PPP plan privado de pensión.
C: investigar su situación actual en
el IMSS cuantos años se cotizo, cuales son los salarios que he tenido y
cuál es mi monto actual de mi cuenta individual de AFORE.
Con esto tendremos una clara visión de
lo que podemos lograr para tener una pensión digna de acuerdo a nuestra
necesidad y poder tener el mismo nivel de vida al que tenemos en nuestra
trayectoria laboral activa.
No dejemos para mañana lo que podemos
hacer hoy por que quizá sea demasiado tarde en las planeaciones de
ahorro para la vejez lo que importa es lo que hagamos ayer para darle un
impacto a nuestro mañana .
Cintya Ovalle .
Actualmente CONSAR tiene:
34% planes mixtos
53% planes de beneficio definido
Y un 13% de contribución definida.
Fuente (CONSAR ) 2015
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