Crédito salvavidas para quienes ganan menos de 3 salarios
Hay 10 millones de trabajadores con crédito de Infonacot.Bloomberg
Para aquellos trabajadores que ganan menos de 3 salarios mínimos, que tienen poca antigüedad en su empresa y a quienes ningún banco les presta, sí existe una opción de crédito: el Infonacot. Conoce los pros y contras antes de decidir.
Margarita Jasso
En la vida existen circunstancias que provocan la necesidad de tener un crédito: remodelar la casa, el regreso a clases, regalos para la época navideña o simplemente tener dinero extra para el pago de las deudas. Los bancos son una opción de financiamiento, aunque su nicho de mercado no son los trabajadores que ganan menos de 3 salarios mínimos cada mes.
En México, existen un total de 44.5 millones de trabajadores, de los cuales 25 millones ganan 3 salarios mínimos o menos, es decir 5,400 pesos al mes, según el Instituto de Investigaciones Económicas de la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM).
Para este universo de trabajadores las alternativas de financiamiento se reducen, aunque sus necesidades de crédito perduran. Con el objetivo de atender estas necesidades, surge el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Infonacot), que presta dinero a cambio de un pago mensual vía nómina.
El Infonacot puede prestar hasta 4 veces el salario de un trabajador, a un plazo máximo de 36 meses, con pagos fijos. La oferta es tentadora, pero sólo algunos pueden gozar de este crédito.
Entidad financiera “de a de veras”
El pasado 2 de mayo, el Infonacot cumplió 37 años de edad. En 1974 surgió como respuesta del gobierno federal a las demandas de los trabajadores que requerían un financiamiento para el consumo. Al principio, fue sólo un fondo denominado “de Fomento y Garantía para el Consumo de los Trabajadores”, pero al paso del tiempo se convirtió en una entidad financiera.
Desde sus inicios, el organismo está relacionado con el ciclo del empleo, ya que ofrece financiamiento a los trabajadores formales. En 2008, la crisis económica internacional dejó a más de 2 millones de personas desempleadas, lo que llevó a las autoridades a replantearse el modo de operar del Infonacot.
El primer cambio fue en 2009, cuando se modificó la imagen corporativa. El logotipo de la marca cambió de color y forma, además de que la razón social pasó de ser Fonacot a Infonacot.
En 2010, el Presidente Felipe Calderón designó a Gabriel Ramírez como director general del Infonacot y con este nombramiento vinieron los cambios en la forma de hacer negocio. Se crearon dos productos de financiamiento: crédito en efectivo y crédito vía tarjeta; se amplió la red de establecimientos que aceptaban esas tarjetas, al pasar de 23,000 en 2008 a 32,000 en 2012, y se elevó el número de centros de trabajo afiliados al Infonacot de 50,000 a 59,000 en los últimos 4 años.
“Lo que tratamos de hacer es que el Infonacot operara como una entidad financiera de a de veras. Ya no tanto como una entidad más burocrática o una que diera un servicio a lo que estaba acostumbrada una persona operando a un banco”, dice Gabriel Ramírez, director del instituto.
Lo que los bancos no quieren
Tras los cambios en la estructura de negocio, el Infonacot comenzó a ver resultados. Su madurez la llevó a aumentar el nivel de penetración crediticia: en lo que va de 2012, se han otorgado un total de 855,494 créditos por un importe superior a los 4,933 millones de pesos. Esta cifra ya superó lo logrado en 2010 de 853,867 créditos por 5,000 millones de pesos.
La meta de colocación que tiene el Infonacot para 2012 es de 8,000 millones de pesos, objetivo que cumplirán, asegura Ramírez. Su confianza radica en que al cierre de junio el organismo había colocado 4,166 millones de pesos, es decir, más de la mitad de la meta establecida.
“Eso nos hace pensar que la meta la vamos a alcanzar y superar, porque normalmente se coloca más en el segundo semestre que en el primer semestre. Hay una especie de estacionalidad por el regreso a clases, la época navideña, se gasta más en el segundo semestre”, dice.
Tan sólo con el regreso a clases, el Infonacot espera colocar 800 millones de pesos de crédito en agosto. Esta estacionalidad es de las más esperadas en el Instituto, según Ramírez, ya que los trabajadores buscan dinero extra para la compra de útiles escolares, uniformes o el pago de las colegiaturas.
Este es el caso de don Vicente, que acudió a la sucursal del Infonacot Tacubaya en busca de un crédito para pagar la colegiatura de su hija, quien ingresará a la universidad. Tras 2 horas en la sala de espera del lugar, recibió una buena noticia: le aprobaron un crédito de 9,000 pesos a pagar a 18 meses.
Don Vicente buscó un crédito en el Infonacot porque con el salario que gana, de 4,000 pesos al mes, los bancos no quisieron darle un financiamiento.
Hasta ahora, el Infonacot tiene disponibles 2 productos de crédito en el mercado: el tradicional, que es un crédito vía tarjeta de crédito para usar en los 31,000 establecimientos afiliados, y el convencional, el cual otorga el financiamiento en efectivo para que los trabajadores lo usen en alguna eventualidad.
Los requisitos para tener un crédito Infonacot son:
• Identificación Oficial (IFE, pasaporte, cartilla militar o cédula profesional).
• El último recibo de nómina no mayor a 15 días.
• Comprobante de domicilio del mes en curso o del mes inmediato anterior.
• Ser trabajador de una empresa afiliada al Infonacot. (Consultar el listado de empresas)
Claro que para tener acceso a este financiamiento la empresa debe estar afiliada a Infonacot, para lo cual los requisitos son:
• Contar con dos años de antigüedad y al menos ocho trabajadores.
• Estar regulada por alguna de las leyes en materia de trabajo.
• Registrar la Solicitud de Afiliación como Centro de Trabajo para su alta en el Instituto.
• Presentar su cédula del registro ante Hacienda.
• Identificación oficial vigente con fotografía y firma del propietario o apoderado legal.
• Identificación oficial vigente con fotografía y firma de las personas facultadas para firmar la Tarjeta de Solicitud Registro del Centro de Trabajo.
• Copia del alta de la(s) sucursal(es) ante la Secretaría de Hacienda.
• Copia del Registro Patronal ante el IMSS de la(s) sucursal(es).
• Escritura constitutiva de la sociedad inscrita en el Registro Público de Comercio o bien.
• Poder Notarial vigente otorgado al Apoderado Legal de la empresa.
Cada mes, el Infonacot otorga 40,000 créditos en efectivo, mientras que en tarjeta de crédito la cifra es mayor, al llegar a 120,000 créditos.
Salvavidas de otras deudas
Así como don Vicente, Alan de 23 años, vio en el Infonacot la oportunidad para tener su primer crédito. Su sueldo es de 6,000 pesos al mes. Sus deseos son remodelar su cuarto y ahorrar para las vacaciones. El crédito que le otorgaron fue de 18,000 pesos, cifra que Alan no esperaría que le dieran en algún otro banco convencional.
Alan explica por qué no buscó a un banco para que le prestara. “Aquí es un poco más rápido y más barato, porque en un banco te tardan más. Allá te revisan que estés en el Buró de Crédito y aquí sólo te piden que tengas un año en tu empresa de antigüedad”.
La tasa de interés promedio que cobran los bancos en las tarjetas de crédito clásicas para los trabajadores que ganan entre 8,000 y 15,000 pesos al mes es de hasta 58%, según el Banco de México.
Aunque el monto de préstamo que da el Infonacot varía según el salario de los trabajadores, la tasa de interés que cobran al mes está 25 puntos porcentuales por debajo de los bancos, explica Ramírez.
La oportunidad de tener un financiamiento más barato ha provocado una tendencia en los trabajadores: usar su crédito Infonacot para el pago de otras deudas.
Actualmente, el Infonacot ofrece crédito a 10 millones de trabajadores, de los cuales 20% lo utiliza para pagar otras deudas relacionadas con entidades financieras, según una encuesta trimestral realizada por el organismo.
“Es algo bueno porque si tiene una tasa menor de lo que debe allá afuera, al final del día le estamos ahorrando dinero a esa persona, porque paga esa deuda con nosotros a un costo menor”, dice Ramírez.
El 30% de los acreditados utilizan su crédito en mejoras de vivienda, mientras que el resto lo utilizan para comprar electrodomésticos, artículos electrónicos y productos de consumo, según la época del año.
Barato, pero limitado
Si bien el crédito Infonacot provee a los trabajadores de oportunidades para tener un financiamiento más barato, el hecho es que no todos pueden acceder a él. Mientras los bancos atienden a 42 millones de personas, el Infonacot sólo atiende a 10 millones.
Las ventajas del crédito que da el Infonacot son muchas, dice Alina Landa, gerente regional de Relaciones Públicas de Manpower, pero la desventaja que impide aumentar el número de usuarios es que las empresas interesadas en afiliarse tendrán que aumentar sus procesos administrativos. “Se incrementarán los procesos administrativos para las áreas o responsables de la administración de las nóminas de los empleados”, dice.
Un esfuerzo de las autoridades por impulsar el crédito Infonacot fue integrar a todas las dependencias del gobierno federal como empresas afiliadas a este organismo, aunque el reto aún es grande. Para millones de trabajadores mexicanos contar con un financiamiento barato aún es sólo un sueño.
Historia del Día
Jueves, 13 de Septiembre de 2012 01:00
Redactor: Genaro Mejía
